La reciente doctrina del Tribunal Supremo ha supuesto un antes y un después para los consumidores afectados por las tarjetas revolving. La Sala Primera del Alto Tribunal ha dictado dos sentencias clave (154/2025 y 155/2025, ambas del 30 de enero) en las que declara la falta de transparencia y la abusividad de las cláusulas de los contratos de tarjetas revolving, abriendo la puerta a que miles de consumidores puedan reclamar la devolución de los intereses pagados de más.
España se encuentra entre los países europeos con los intereses más altos en tarjetas revolving. Según datos recientes del Banco de España, algunas tarjetas en el mercado nacional superan una TAE del 20%, situándose entre las opciones de financiación más costosas del continente. Las tarjetas revolving permiten financiar compras a plazos, pero su estructura de amortización indefinida y sus elevados intereses han generado una deuda creciente y difícil de saldar para muchos usuarios.
En numerosos contratos, la amortización mínima prolonga el pago de intereses de forma excesiva, convirtiendo al titular en un «deudor cautivo», tal y como ha señalado el propio Tribunal Supremo.
Documentación necesaria para reclamar por los intereses abusivos de las tarjetas revolving: 1) Para iniciar una reclamación, los afectados deben recopilar la siguiente documentación; 2) contrato de la tarjeta donde se reflejen los tipos de intereses aplicados y los emails de confirmación; 3) comunicaciones con la entidad financiera, tanto por escrito como electrónicas; 4) recibos o movimientos mensuales donde se vean reflejados los cargos e intereses cobrados; 5) cuadro de amortización del crédito, que permita visualizar la evolución de la deuda y los intereses pagados; 6) consejos para reclamar tu dinero; 7) recopila documentación: reúne el contrato, los extractos bancarios y todas las comunicaciones con la entidad bancaria; 8) calcula los intereses: Determina el importe de los intereses pagados en exceso; 9) reclamación extrajudicial: Presenta una reclamación por escrito ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera, exigiendo la devolución de los intereses abusivos. Y, 10) reclamación judicial: Si la entidad financiera no responde o la respuesta no es satisfactoria, se puede interponer demanda judicial.
¿Qué ocurre si la entidad financiera ha sido absorbida por otra? Sí se puede reclamar. La empresa absorbente se subroga en la posición jurídica de la empresa absorbida, por lo que asume la responsabilidad de las reclamaciones relacionadas con los productos financieros de la entidad anterior. El procedimiento es el mismo, solo cambia el nombre de la entidad a la que debe dirigirse la reclamación.
Isabel Luaces, CEO de Dilner Abogados y experta en derecho empresarial, advierte: «La falta de transparencia ha sido un factor clave en la comercialización de estas tarjetas. Muchos consumidores han pagado intereses excesivos sin comprender realmente el producto que estaban contratando. Ahora, el Tribunal Supremo confirma que pueden reclamar lo abonado de más, lo que en algunos casos puede suponer decenas de miles de euros”.
La nueva doctrina judicial exige que los consumidores reciban información clara sobre la naturaleza indefinida de la deuda, el impacto de los intereses elevados y la escasa amortización de capital en el caso de cuotas bajas. Según Luaces, las entidades financieras han aplicado en muchas ocasiones el sistema revolving sin permitir que el cliente compare con otras opciones más favorables:
«El problema no es solo la usura, sino que estos contratos han sido abusivos por falta de transparencia. Si el consumidor no entiende cómo funciona la recomposición del crédito, el efecto bola de nieve de intereses y la duración indefinida del pago, se convierte en una situación de endeudamiento permanente”.
Antes de firmar el contrato, el consumidor debe recibir información sobre la elevada TAE, el sistema de amortización, el mecanismo de recomposición del capital y su influencia en la liquidación de los intereses. La información debe ser suficiente para que el consumidor comprenda el producto, los riesgos del plazo prorrogable automáticamente, el elevado tipo de interés y la acumulación de intereses (anatocismo).
El Tribunal Supremo ha fijado que el plazo para reclamar la devolución de lo abonado de más por intereses abusivos es de cinco años, a contar desde el último pago indebido, conforme al Código Civil. CH
